“駐點(diǎn)”變“巡點(diǎn)”
部分銀行網(wǎng)點(diǎn)仍有保險(xiǎn)公司人員常駐
針對(duì)近年來各地出現(xiàn)的“存單變保單”事件和糾紛，中國保監(jiān)會(huì)、中國銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《監(jiān)管指引》規(guī)定，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的應(yīng)當(dāng)是持有相關(guān)資格證書的商業(yè)銀行銷售人員，商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)；銷售人員在銷售過程中全面客觀介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品等混淆，不得夸大保險(xiǎn)合同的收益，不得誤導(dǎo)銷售或錯(cuò)誤銷售。
一些網(wǎng)友稱，新規(guī)出臺(tái)之后銀行里仍有保險(xiǎn)公司的銷售人員在推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。記者近日走訪了重慶市數(shù)十家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，部分網(wǎng)點(diǎn)確有保險(xiǎn)公司駐點(diǎn)。
在中國建設(shè)銀行重慶渝北支行大慶村分理處，記者問近期有哪些理財(cái)產(chǎn)品，一名女員工熱情地向記者介紹一款年收益率達(dá)7.5%、為期3年的理財(cái)產(chǎn)品。這名女員工穿黑色呢大衣，與銀行黑色西裝工作服十分相似，胸前還別有“大堂助理”的建行工牌，編號(hào)“80102”，但無名字。記者索要產(chǎn)品介紹，該員工邊遞宣傳單邊支支吾吾地說是建行和中國人保共同推出的理財(cái)產(chǎn)品，三年之后本息都可取出，且存得越長收益越高，最好存6年以上。記者問怎么跟保險(xiǎn)公司聯(lián)系，該員工則爽快地說：“我就是保險(xiǎn)公司常駐銀行的員工，如果我調(diào)動(dòng)了還有其他員工常駐這里，有什么事情可以直接聯(lián)系我們。”
新規(guī)出臺(tái)近一年，為何難成保險(xiǎn)銷售亂象“緊箍咒”？“存單變保單”現(xiàn)象為何仍屢禁不止？
據(jù)銀行知情者透露，目前保險(xiǎn)公司公信力差，穿著跟銀行職工一樣、在銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品可以減少消費(fèi)者的抵觸心理，在銀行推銷保險(xiǎn)已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司產(chǎn)品銷售的重要渠道。同時(shí)，保險(xiǎn)公司在銀行駐點(diǎn)會(huì)給銀行一定的費(fèi)用和提成，能增加銀行中間業(yè)務(wù)收入。
重慶市保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，由于可以實(shí)現(xiàn)雙方資源互補(bǔ)，在《監(jiān)管指引》出臺(tái)前，不少商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司合作，允許保險(xiǎn)公司人員常駐銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售保險(xiǎn)。但這個(gè)過程中，誤導(dǎo)銷售、額外收費(fèi)等問題所引發(fā)的糾紛也比較突出。文件出臺(tái)后，重慶市保監(jiān)局聯(lián)合重慶市銀監(jiān)局組織全行業(yè)自查自糾，對(duì)各保險(xiǎn)公司和各銀行的整改落實(shí)情況進(jìn)行抽查、暗訪，對(duì)違規(guī)的5家保險(xiǎn)公司和3家銀行的8個(gè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了處罰。
重慶市保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，現(xiàn)在一些保險(xiǎn)公司對(duì)銀保專管員的管理模式由以往的“駐點(diǎn)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤把颤c(diǎn)”，即一名專管員負(fù)責(zé)往返多個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)之間，加大了監(jiān)管難度。重慶市保監(jiān)局提醒消費(fèi)者，在確認(rèn)自己被誤導(dǎo)購買保險(xiǎn)后，應(yīng)妥善收好憑據(jù)，及時(shí)到保險(xiǎn)公司或者監(jiān)管部門投訴。
加大違約成本、重塑公信力才是治本之策
記者在采訪中了解到，一些銀行職員并不反對(duì)保險(xiǎn)公司人員在銀行網(wǎng)點(diǎn)常駐推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，并認(rèn)為這是“雙贏”，關(guān)鍵在于如何有效地規(guī)范銷售行為。
重慶大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院教授廖成林表示，從市場(chǎng)營銷的技術(shù)角度看，企業(yè)利用相關(guān)產(chǎn)業(yè)、相關(guān)行業(yè)和一切可以利用的資源去擴(kuò)展銷售渠道本身無可厚非，關(guān)鍵在于合法合理地利用這些銷售渠道。
“對(duì)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的問題進(jìn)行規(guī)范是好的，但是不允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)這種一刀切的做法值得商榷。保險(xiǎn)公司利用銀行儲(chǔ)戶多的特點(diǎn)在銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售保險(xiǎn)沒有錯(cuò)，既可以增加銀行和保險(xiǎn)公司的收入，也可以為需要購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者提供便利。銀行和保險(xiǎn)公司作為企業(yè)是需要盈利的，如果強(qiáng)制用行政手段予以禁止，再加上監(jiān)管不到位，必然會(huì)導(dǎo)致政策執(zhí)行不力，監(jiān)管部門的信譽(yù)受損。”廖成林說。
專家認(rèn)為，目前銀保市場(chǎng)的問題是保險(xiǎn)銷售混亂、誠信讓位于利益。廖成林建議，首先應(yīng)從立法上加大企業(yè)的失信成本，對(duì)違約違法企業(yè)處以重罰，讓其不敢越雷池一步；其次，主管部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，可通過監(jiān)控設(shè)備、產(chǎn)品公示、要求保險(xiǎn)銷售人員必須亮明身份等措施消除信息不對(duì)稱，并加大維權(quán)意識(shí)宣傳力度，提高消費(fèi)者維權(quán)能力。
廖成林說：“盡管主管部門、法律法規(guī)有規(guī)定，但是在具體的利益面前，企業(yè)常常將誠信丟棄，其實(shí)質(zhì)是違約成本太低、維權(quán)成本太高所致。只有疏堵結(jié)合、合理制定政策，通過加大違約成本、提高維權(quán)力度、規(guī)范市場(chǎng)行為，讓保險(xiǎn)產(chǎn)品重獲公信力，才能從根本上鏟除‘存單變保單’現(xiàn)象。”
