中小微企業（包括個體戶）向來在復雜多變的商戰中處于相對弱勢地位。一場水澇、意外火災、遭遇搶劫、產品質量問題引來客戶投訴等，都可能讓中小微企業主焦頭爛額，甚至導致企業正常經營的中斷。

雖然中小微企業的風險保障需求十分巨大，但投保率卻嚴重不足。保險專家表示，這其中，既有企業風險防范意識不強的主觀因素，也有缺乏針對中小微企業的專屬產品、保險費用較高等客觀原因。

專家建議，應研究出臺有利于中小企業保險發展的政策措施，以稅收優惠等激勵保險公司積極進行產品創新，同時對符合產業發展的中小企業投保給予保費補貼。

一場水災“淹掉”60萬元

2012年4月19日，一場突如其來的暴雨向東莞市東城區襲來。區內某綜合性商場附近積水日趨嚴重，蜂擁而至的雨水從地勢較低的后門涌入商場內多個服裝零售店鋪。盡管店鋪工作人員已經組織起來在門前堆起沙包，但由于積水最高時達到1米，不少商鋪仍涌進了大量積水，導致商品遭淋濕或浸泡。與此同時，商場各樓層的天花板、出風口、排風口多處也發生雨水滲透和漏水的現象，殃及部分店鋪。

“中小型企業，尤其是一些小型企業、商鋪，在經營過程中面臨多種風險。”美亞保險中小企業保險部相關負責人分析。“上述商場內多個商鋪受災后，許多商品受損或無法確定是否受污水污染，只能銷毀或內部消化，還需要對受損店鋪進行重新裝修，保守估計此次事故造成的經濟損失金額達到60萬元人民幣。”

事實上，全國各地近幾年來商場、商鋪發生的火災、水災案例早已觸目驚心。僅在2013年，山東壽光市廣場街百貨大樓購物中心發生火災；上海農產品中心批發市場火災造成多人死亡受傷；深圳龍華新區大浪街道一間商鋪發生火災，釀成一死兩重傷的慘劇……

而在日常生活中，諸如通道狹窄、吸煙難禁、設施老化等也在挑戰中小企業主的經營安全。而中小企業多數不是有限責任制公司，企業主對公司的財產和債務負有完全的保險利益和責任，一旦發生風險事故，損失將由企業主獨自承擔，因此加強風險保障十分必要。

為鼓勵中小企業投保，我國允許企業的保費在稅前列支。此外，投保還能增加中小企業的信用，提升融資能力。

三類財險保中小企業安全

美亞保險專家建議，中小企業若想獲得較完善保障，至少應該購買三類保險，即財產保險基本險、盜竊及搶劫保險以及公眾責任險等險種。

財產保險基本險可以承保中小企業由于火災及水災等自然災害導致的財產物質損失或損毀。以前述東莞水災為例，保險公司將在評估后對客戶因水損導致的裝修費用、設備維修費用和庫存物的損失進行賠付，另外還包含在搶險過程中為避免損失擴大所產生的合理費用支出。

財產盜竊及搶劫保險承保被保險人由于發生盜搶對自身庫存及其他財產造成的損失。現金流量大的零售企業還可考慮附加對現金盜搶（含場所內、運輸途中及保險箱內）的保障。

而購買公眾責任險后，則由保險公司承擔中小企業對因營業場所發生意外事故導致第三者身體傷害或財產損失而依法承擔的損害賠償責任，以及相關的仲裁、訴訟費用開支。以東莞水災而言，如某入駐商鋪對排除積水處置不當，或未全力施救，則極有可能導致樓下或隔壁商鋪的損失，最終引發高額索賠。這對商鋪的經營無疑是雪上加霜，公眾責任險可轉移此類風險。事實上，大型超市、購物中心往往會要求入駐商鋪做出更多責任方面的風險控制及轉移。

中小企業的發展面臨較多風險，加之企業性質、管理水平各異，對保險的需求是多層次的。記者采訪發現，現行保險產品“通用性”明顯而“個性化”缺失，如企業財產基本險和綜合險在費率核定以及責任限定時以企業工業等級為基礎，難以滿足市場的多樣化需求。

不過，目前，國內也缺乏對保險公司創新中小企業保險產品的保護機制，新產品一推出，往往隨即被競爭對手以低成本加以模仿，挫傷了保險公司創新的積極性。而且，部分中小企業尤其是個體戶財務行為不規范，極易產生“逆向選擇”和“道德風險”。

意識不足保費偏高制約參保

一方面是經營過程中安全堪憂，一方面卻是中小企業主的風險意識不足。

數據統計，各地中小企業90%以上都是個體私營性質，“風險意識”缺乏已成為普遍現象。但另一方面，這些企業承擔風險能力薄弱，一旦發生自然災害或其它意外事故導致損失，有可能對企業的持續經營造成致命打擊。

此外，若造成對消費者或其他第三方的損失后，卻無法及時對受害者進行賠償，很容易引發法律糾紛，更令企業的經營前景雪上加霜。“在當前形勢下，引入專業保險機構并購買相應的保險產品來規避和轉嫁風險已經勢在必行。”美亞保險中小企業保險部上述負責人在接受記者采訪時表示。

雖然記者在采訪中發現，中小企業主對將保險引入日常管理及風險管控普遍持歡迎態度，但業內人士坦言，我國中小企業購買相關保險的企業數量依舊有限。

統計顯示，2011年此類險種保險深度不足3.1%。究其原因，除中小企業缺乏人力、物力等資源專門安排保險外，主要還是保費和企業成本因素。“對于商場內的商鋪，火災及水災畢竟是小概率事件，為這樣的小概率事件花好幾萬元去買保險不劃算，如果幾千元還是能接受的。”一私營企業主對記者直言。

一業內保險專家分析稱：“目前，保險市場上存在大量的適合大型企業的產險險種，但一般各險種"各自為政"，投保程序復雜繁瑣，保費價格也遠超大多數客戶的承受范圍。相反，針對中小企業，尤其是零售行業的中小企業量身定做的產品就屈指可數，所以才會出現許多企業對于購買相關財產及責任保險持觀望態度的局面。”

在他看來，保險業界要加強保險創新，險企也要加強人性化服務建設，為國內中小企業特別是中小型商鋪量身定做相關保險產品，使這些企業“保得起，保得放心”。

部分保險公司已經為此做出嘗試。以美亞保險為例，該公司已經推出“工商通保”一站式“保險套餐”產品，為國內中小企業量身定制，滿足特定細分行業保險需求。至今這一系列產品已涵蓋了零售業、辦公室、餐飲業和旅店業等不同行業。