多家外資機構近日發布研究報告稱，由于受經濟增速放緩、利率市場化穩步推進、中間業務回落等因素影響，中國銀行業2013年的利潤增速或步入“個位數”時代。與此同時，中國銀行業信貸資產質量將面臨較大考驗，區域性風險的蔓延不容忽視。

專家和業內人士預計，實現可持續增長、差異化競爭和戰略轉型成為中國銀行業的必然選擇。

資產質量面臨考驗

德勤中國金融服務業主管合伙人王鵬程指出，信貸規模增長的同時，中國銀行業信貸資產質量正面臨著較大考驗。商業銀行資產質量壓力或溫和釋放，區域性風險的蔓延不容忽視。地方政府融資平臺總量規模雖然可控，但仍需監控潛在風險。批發零售業貸款余額增幅較大，積聚信用風險。

王鵬程稱，“2013年，商業銀行對于逾期貸款清收、核銷力度將進一步加大，充分發揮存量撥備逆周期調節功能，以避免不良余額過快上行。不良貸款批量轉讓，由資產管理公司收購并進行專業化管理、處置、清收將成為商業銀行不良貸款壓降的重要手段。”

普華永道中國金融服務部主管合伙人容顯文分析稱，隨著信貸增速持續放緩，銀行業資產質量逐漸顯露出令人擔憂的跡象。“根據我們統計的十大上市銀行2012年報數據，十大銀行不良貸款率同比上升了0.01個百分點至0.82%，整體不良貸款余額同比增加249億元，達到3762億元。”

容顯文指出，作為貸款質量的另一項重要指標，十大上市銀行的逾期貸款也呈現出不利的趨勢。2012年末十大上市銀行逾期貸款總額為4865億元，較2011年末增加29%。平均逾期貸款率也從2011年末的1.06%上升至1.21%。逾期貸款率的上升，預示著未來不良貸款可能進一步增加。

積極布局財富管理

多位銀行業內人士指出，監管政策的新變化和銀行戰略轉型內生需求將促進財富管理業務進一步完善。財富管理業務成為銀行戰略轉型的新抓手，銀行將增強產品服務的創新力度，提供多元化投資渠道，提升資產管理能力。

王鵬程預計，其他非銀行金融機構自有及受托管理資金投資方向的逐步放開將促進更為廣泛而深入的跨行業財富管理業務合作。與此同時，監管機構將密切關注銀行財富管理業務的動態發展，持續完善監管政策，并加強對跨行業財富管理業務合作的監管和規范。“展望2013年，中國銀行業綜合化經營的趨勢明顯，銀行間競爭加劇，中小型銀行將面臨更大壓力。商業銀行將由依賴凈息差的傳統盈利模式向輕資產型業務模式轉變，開拓非息業務，加大中間業務投入，積極開發新產品和進行服務創新，加深綜合化經營程度。”

容顯文表示：“近年來經營環境的轉變，使得銀行轉型和創新的意識空前強烈。差異化、服務型、以客戶為中心等經營理念已深入各家銀行，有利于銀行提升定價和風險管理能力。國家持續推動金融業服務實體經濟、加強對中小企業和農村金融等領域的扶持力度，將為銀行業探索新的盈利模式助力。”中間業務、理財產品和資本等領域的監管更嚴格，使銀行業更加積極地轉型，探索新的業務模式。

普華永道中國銀行業和資本市場主管合伙人梁國威分析稱，銀監會的監管力度以及監管方向為控制總量、規范經營、明晰風險。銀行理財產品市場化方向一定要走，關鍵是監管部門如何規范，以真正建立買者自負的市場意識。但是由于中國資本市場仍處于發展初期階段，距離實現“買者自負”還有很長的路要走。根據普華永道的統計數據，2012年我國商業銀行共計發行理財產品31673款，年末理財產品余額達7.6萬億元，較上年同期增長約68%。