“六一”兒童節到了，家長又在精心準備送給孩子的禮物。

張娜想為5歲的女兒買一份教育金保險，希望通過年復一年的保單投資，能為女兒將來出國留學儲備教育金；張平則為調皮好動的兒子買了一份意外險，以防不測。

為孩子選購保險，既是父母對子女的愛，又需要根據孩子的情況作出正確的選擇。買什么險種，保多少額度，長期投保還是階段性投保，這都需要年輕家長做足功課。

為了孩子，先給自己買保險

這里，年輕的家長們需要明白的是，之所以要購買保險，是為了分攤個人或家庭可能無法承受的經濟損失，而一般家庭可以承受的損失就沒必要買保險。

從這個意義上說，要給孩子充分保障，前提條件是首先要為家庭經濟的頂梁柱——年輕父母自己買保險。因為對孩子來說，家長是他們最大的保障，如果家長沒有足夠的保障，一旦發生不測，孩子的生活會遭受重大打擊；而如果父母有充分的抵御風險能力，或能通過保險轉移風險、化解風險，則孩子的成長才有保障。

因此，從家庭理財的角度看，父母應該先為自己投保，然后再考慮為孩子投保。

意外險、健康險優先考慮

當然，孩子成長期也會遭遇各種風險，比如由于環境污染等原因，幼兒罹患白血病等重大疾病的概率明顯增高，而其漫長治療過程中的巨額醫療費支出，對很多家庭來說，都是難以承受的。這時候，就需要少兒健康險來幫助化解家庭壓力。

在太平人壽剛剛完成的一單賠付中，被保險人小劉因急性支氣管炎發作入院治療，小劉是太平人壽的“陽光天使”和IPA綜合意外保障計劃的被保險人，出院后，他的父親順利地從保險公司獲得了1000多元的理賠款，減輕了醫療負擔。

又比如，有的孩子天性好動，而他們往往缺乏自我保護意識，對自己的行為可能存有的風險也難以預判，所以常常與意外相伴，摔傷、燙傷、交通事故、夏季溺水等事故頻發，嚴重的甚至危及生命。對于這些風險，意外保險就很有針對性。

就在今年春節期間，一個6歲兒童在家中玩鞭炮時不慎炸傷左手，緊急入院治療后，獲得了保險公司2199.7元賠償，而他入院期間的全部醫療費用為2265元。由此可見，在意外險的幫助下，孩子父母的經濟壓力會減輕很多。

父母在考慮為孩子購買何種保險時，應首先關注風險來源，比較科學的投保順序是意外傷害保險、健康保險、嬰幼兒重大疾病保險、教育金保險。

教育金保險量力而行

可能有家長會奇怪，孩子的教育培養成本不菲，為何教育金保險的重要度較意外險、健康險等相對較低，排在靠后呢？

實際上，我國實行的是九年制義務教育，不存在讀不起書的風險，因此投保教育險的意義被削弱了。而另一方面，教育金保險的內部回報率較低，投保的過程其實只是一個強制儲蓄的過程，一些有投資經驗的家長完全可以通過其他手段來替代。

因此，投保教育金保險對子女教育要量力而行，也要根據孩子的培養計劃而定。如果想要孩子上私立學校或出國留學，唯一的辦法是家長多掙錢，投保教育金保險是不可能低投入高產出的。

此外，我們并不推薦為孩子買終身壽險，因為這類產品的投保必要性很低。隨著社會的進步，大多數孩子未來的收入水平肯定會超過家長，將來他們完全可以根據自己的需要為自己投保、保障自身，父母沒有必要作如此長遠的打算，即便做了，到數十年后也未必適用，還不如把錢花在其他更有利于其成長的方面。

保額上限有規定

買多少額度的保險也是年輕父母會關心的問題，但其實在這點上還真不必太費心。通常，決定保額的依據是家庭財務缺口，而不是保費的高低，但對于幼兒來說，國家規定了最高保額不能超過10萬元，因此家長無法按照財務缺口來投保，只能按照最高保額來購買保險。

對于動輒幾十萬元的重大疾病治療費用來說，10萬元的保額只能起到一定的補充作用，真正要讓孩子有保障地生活，家長必須自己勤奮努力多掙錢。

特別要提醒的是，現在不少企業都會為員工提供團體保險保障，有不少允許員工將家人納入保障范圍，這其實也是為子女增加保障的好機會。團體保險中的不少保障內容是不對個人投保者開放的，比如門急診醫療保險等，把握這樣的保障，能給子女更全面的呵護。□袁樂媛