日前，經濟導報記者獲悉，泰山財產保險股份有限公司聊城中心支公司與當地天元、昌潤和鼎誠3家擔保公司合作，為其借款人辦理了借款人人身意外傷害保險(下稱“借意險”)，邁出了銀保渠道向小貸公司、擔保公司轉移的第一步。29日，泰山財險聊城中心支公司總經理鄭安局接受導報記者采訪時說，“公司在前期市場調研中發現，目前金融市場上擔保公司和小額貸款公司異常活躍，而且主體眾多。

同時，銀行為了規避自身風險，很多之前與保險公司合作的抵押貸款業務，轉由擔保公司進行擔保，很大程度上影響了保險公司的保費收入。所以公司將展業方向向擔保公司和小額貸款公司轉變。”“在近兩年保險市場低迷的情況下，保險主體卻在不斷增多，保險產品的同質化是各保險公司都面臨的一個難題，險企不得不通過創新產品來打開市場。”29日，對外經貿大學保險學院教授王國軍接受導報記者采訪時分析，“‘借意險’是一個不錯的金融創新，且市場前景廣闊。因為中小微企業目前是國家政策扶持的重點，融資擔保一直都是金融機構向中小微企業提供信貸支持的重要手段和渠道，而小貸公司及擔保公司的風險也將是其不得不考慮的問題。”

有助轉嫁風險“截至目前，公司已與3家小貸公司合作簽了16個借意險的單子，保費收入1萬多元。”鄭安局介紹，借意險的費率為2‰，保額等于借款人的貸款額度，保險有效期為借貸期間，受益人是為其貸款的擔保公司或小貸公司。據了解，中國小貸行業去年的放貸利率基本都在20%以上。在蘇浙一帶，小貸公司的年利率在24%左右，有的甚至達到30%左右，遠遠高于一年期銀行貸款6%的基準值。而壞賬率較高，大約為10%，這一比率是小貸行業在全國范圍內壞賬率的3倍左右。

王國軍認為，政府支持小額貸款公司，使其合法化是件好事，但是隨之出現的問題令人憂慮。除了上述外部風險引發的貸款債務問題尤為明顯外，小貸公司的自身經營也存在較大的風險，與銀行等大型金融機構想比較，雖然貸款方式靈活，能有效幫助中小微企業獲得融資，但經驗不夠成熟，管理相對較粗放，審查也不夠嚴謹。29日，天元小額貸款股份有限公司副總經理兼風險部經理夏吉恒對導報記者表示，公司已累計為330多家企業發放27.7億元貸款，貸款額度大多在幾十萬元到幾百萬元之間，借款人多為小微企業或個人。業務經營中確實面臨著諸多風險，比如借款人的意外傷害問題，一旦發生，將在一定程度上影響其還款能力。

拓展銀保渠道王國軍分析，“借意險”的實質是人身意外傷害險，根據人身意外傷害險的發生概率以及目前的費率估算，保險公司不會賠錢。“此前通過與部分擔保公司和小額貸款公司的接觸發現，這塊市場是一個亟待開發的領域。很多公司還沒有與保險公司合作的概念，有些公司雖然有合作，但處于比較原始粗放的狀態，沒有形成系統的合作。這就為公司拓展銀保渠道的業務提供了空間。”鄭安局說。聊城市金融辦關于小額貸款公司的數據顯示，截至去年12月末，聊城市小額貸款公司12家，較年初增加6家，貸款余額11.83億元，較年初增加4.84億元，全年累計投放貸款40.25億元，其中，“三農”和中小企業貸款占比達到90.62%。至今年3月末，聊城市小額貸款公司累計發放貸款1010筆95740萬元，其中，涉農貸款646筆39556萬元，小微企業貸款449筆59118萬元，其他貸款27筆8062萬元。鄭安局認為，這只是一部分數據，目前市場上主體眾多、規模不一的擔保公司的具體融資數據尚無法掌握，如果能對此市場進行開拓和深挖，將產生相當大的保費規模。

“雖然借意險每單保費額收入可能不大，但保險公司可以以此為切入點，積累企業客戶，二次開拓客戶的財產險，如質押物財產險等。”王國軍分析說。市場逼出的創新保險業經過多年的粗放式快速發展之后，不得不在2012年放緩了發展腳步。在過去的一年中，保險業受益于政策刺激跑贏了市場，但“股債雙熊”使得整個行業未能擺脫業績大幅下滑的困境。今年，費率市場化、營銷體制改革、稅延型養老保險等政策使險企壓力重重，為求生存，他們紛紛使出渾身解數，頻頻創新產品搶奪市場。據悉，近日安華農業保險在北京推出了全國首款專門應對豬肉價格市場波動的險種。另外，太平財險推出了國內第一款齒科醫療保險，近期還推出了“家無憂”家庭綜合險、太平全球醫療保險、環境污染責任保險、國內短期貿易信用險等多款創新保險產品。導報記者注意到，還有一些保險公司趁著H7N9的關注度上升，推出“禽流感專項保險”，上市幾天就賣出上千份。據了解，一家大型保險公司東營分公司近日也已推出“甲型H7N9流感綜合保險”。對于具有時效性的或者短期的保險創新產品，王國軍并不看好，他認為，保險公司還是應專注于市場，做長期的能夠保障消費者利益的保險產品，這樣才能夠為保險公司創出真正的“藍海”。