這幾天，銀行“錢荒”讓部分儲戶很緊張，而有的銀行卻稱因系統升級暫時無法提現、轉賬的消息更加劇了人們的擔心。“萬一銀行破產了，怎么辦？”不少儲戶憂心存款安全。

金融學者建議，在利率市場化加速推進的當下，應盡快推出存款保險制度，給中小銀行增信，也給儲戶存款提供一定保障。

其實，早在1997年，中國人民銀行就已著手研究存款保險制度，并且經過了多次討論。近日，央行發布的《2013年金融穩定報告》以及央行官員在公開場合的講話都表明，存款保險制度正加速推進。不過，專家提醒，存款保險并非萬能，消費者仍需謹慎選擇銀行。

實力險企

或成存款保險公司股東

“目前，我國推出存款保險制度的時機基本成熟，人民銀行正會同有關部門，抓緊研究完善實施方案，推動存款保險制度盡早建立。”央行在近日發布的《2013年金融穩定報告》中做出上述表態。

報告同時指出，今年，要加快存款保險立法進程，擇機出臺《存款保險條例》，明確存款保險制度的基本功能和組織模式。

“存款保險制度已與有關部門基本達成共識，正在就存款保險制度的設立進行合作。”中國人民銀行上海總部副主任凌濤25日在陸家嘴論壇新聞發布會上表示。

存款保險制度是一種金融保障制度，由符合條件的各類金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序。

凌濤指出，盡管國家的存款保險制度還沒有正式公布，但這不等于我國沒有存款保險制度，我國實行的其實是隱性全額的保險制度，這種制度在保護存款人利益、維護銀行業穩定運行、維護社會穩定等方面發揮了重要作用。但也存在市場退出效率不高、國家負擔重等很多弊端。而建立存款保險制度，就是要建立一個顯性制度，加強對投資者保護，明確金融機構在經營失敗時的風險補償和成本分擔機制，維護金融穩定。

“很可能由央行牽頭，成立一個存款保險公司進行運作，各商業銀行向該公司上繳保險費，同時，當商業銀行發生破產現象，儲戶的利益由該保險公司提供保障。”首都經貿大學金融學院教授庹國柱分析認為。他表示，存款保險不同于一般的商業保險，承保單位也不太可能在現有的保險機構中產生，但如果存款保險公司實行公司化運作，不排除部分有實力的保險機構成為存款保險公司股東的可能。

大額存款宜分散

警惕銀行道德風險

存款保險制度已討論了多年，之所以目前的推進腳步更快，是因為在金融體系改革大潮中，無論是保護儲戶利益，建立銀行市場化退出機制，還是推進利率市場化改革，都需要存款保險制度作為保障，這一制度的出臺已經“等不起”。

在大多數老百姓心中，錢存在銀行都是萬無一失的。但事實上，我國也曾發生過銀行破產的案例，只不過老百姓知道得比較少，并且有政府出面處理，老百姓的存款損失不大，因此，人們對銀行安全的信任度一直較高。近期出現的“錢荒”現象可能讓更多的人認識到，銀行也不是絕對安全的。

庹國柱表示，存款保險制度的保障范圍主要針對破產風險，并且其主要目的是保障私人存款利益不受侵害。但是，這并不意味著銀行破產了，私人在銀行存有多少錢就能獲得多少補償。在制度設計上，存款保險制度會設定賠付上限，超過賠付上限的部分，個人得到補償需要在銀行進行破產清算后確定，但必然只能獲得一部分補償。因此，他建議個人在選擇存款銀行的時候最好了解銀行的經營情況和信譽度，減少風險。同時，對于大額存款，也可以考慮分別存到不同的銀行，以分散風險。

同時，存款保險制度也是推進利率市場化的重要制度保障。5月6日召開的國務院常務會議指出，利率匯率市場化改革正當其時，市場化腳步將加快。但現階段銀行收入來源依然主要依賴利息收入，利率市場化以后，銀行將面臨較大的挑戰和風險。如果不能建立相應的存款保險體系和問題銀行退出機制，一些經營不善的商業銀行破產倒閉風險加大，并可能由此產生“多米諾骨牌效應”從而威脅整個金融體系的安全。因此，在推動利率市場化過程中，存款保險制度的建立是必做功課。

不過，庹國柱同時指出，一旦存款保險制度正式出臺，這一政策給各個銀行釋放的信號是不同的，不排除部分銀行認為反正有保險作為保障，從而在利率市場化過程中采取更加積極冒進的運營政策。從存款保險制度本身來看，存款保險公司不太可能介入到各銀行的具體運作中，其最大作用還是體現在事后保障方面，因此，銀行業的健康發展不可能僅依靠存款保險制度的出臺，仍需銀監會等監管部門加強過程監管，完善公司治理結構，在運作過程中，注意風險控制，防范風險發生。（證券日報 冷翠華）