“年度大促，最高返3000元集分寶！”“累計預期收益率25%，保底收益11.7%！”經歷了“雙11”的洗禮，網銷保險又在“雙12”如火如荼地進行著。在保監會首份互聯網保險監管征求意見稿出爐的當下，這恐怕是網銷保險最后的狂歡。
近日，保監會發布《互聯網保險業務監管暫行辦法(征求意見稿)》(下稱“《征意稿》”)，在放開相關險種跨區域經營的同時，禁止違規承諾收益以及以現金或同類方式向投保人返還所交保費，并明確第三方網絡平臺不得代收保費并進行轉支付。值得注意的是，《征意稿》中顯示“本辦法自2014年*月*日起施行，施行期限為3年。”保監會也僅留一周時間公開征求意見，不少業內人士預測，此辦法將在年內執行。
對此，接受導報記者采訪的業內專家表示，總體來看，《征意稿》對互聯網保險業務持包容態度，放開意外險、定期壽險以及普通型終身壽險等相關險種的跨區域網銷，在一定程度上是為了扶持傳統險種、降低經營成本。而有關禁止代收保費及夸大宣傳的信息披露等新規，則可能會引起部分險企重新布局互聯網渠道，改善和優化自營網站以及與第三方平臺的合作，避免一定的風險事件發生。
禁止忽悠
保監會在《征意稿》第八條中明確提出，“保險機構開展互聯網保險業務，不得進行不實陳述、片面或夸大宣傳過往業績、違規承諾收益或者承擔損失等誤導性描述。其中，互聯網保險產品的銷售頁面上應包含下列內容：銷售人身保險新型產品的，應該按照《人身保險新型產品信息披露管理辦法》的有關要求進行信息披露和利益演示，嚴禁片面使用‘預期收益率’等描述產品利益的宣傳語句；保險產品為分紅險、投連險、萬能險等非固定收益產品的，須以不小于產品名稱字號的黑體字標注收益不確定性。”
為此，導報記者翻閱網絡平臺，發現“大忽悠”并不在少數。在淘寶保險頻道，一款招商信諾的穩得利兩全保險分紅險以其碩大的字符標示著“累計預期收益率25%”，吸引了眾多消費者的眼球。據了解，這是一款兼具理財、意外保障、高額借貸三項功能的分紅險。仔細研讀產品說明后，導報記者發現，25%指的是5年期滿后的累計收益率，而該產品同時承諾“期滿，可獲得11.7%保底收益”，除此之外，并沒有收益不確定性的相關標注。而在該平臺，諸如此類只宣傳收益，不提風險的保險產品還很多。
“人身保險新型產品是相對于傳統壽險來說的，屬于高現金價值的壽險，而此類產品的熱銷有保險公司追逐現金流和保險規模的原因，也有迎合銀保渠道和消費者短期投資需求的因素。”一家大型險企的業務經理劉建對導報記者表示，目前高現金價值的壽險銷售占比很大，監管部門對這類保險產品的網絡銷售嚴禁夸大宣傳收益，主要意在保護消費者權益，而在日常生活中，這樣的糾紛案件無論是線上還是線下都時有發生。他認為，上述平臺銷售亂像或在《征意稿》實施后有所好轉。
不得返現、代收保費
一直以來，贈送保險、返還現金券等促銷活動已成為線上線下保險產品銷售的重要手段，無序競爭也一度令監管部門大傷腦筋。對此，《征意稿》第十五條也明確規定，“保險機構及第三方網絡平臺以贈送保險、或與保險直接相關物品和服務的形式開展促銷活動的，應符合中國保監會有關規定。不得以現金或同類方式向投保人返還所交保費。”
事實上，不少消費者選擇在網絡平臺購買保險，看中的就是返券優惠。一直在網上購買車險的濟南蔣女士告訴導報記者，“雙十二買的車險，贈送了上百元的集分寶，雖然不能兌現，但以后在網上購物繳費或還信用卡都可以用。”據了解，蔣女士口中的集分寶相當于有價證券，100個集分寶等于1元錢，可在淘寶購物、天貓購物、集分寶購物、繳水電費和通訊費以及信用卡還款時使用集分寶支付抵扣相應比例的現金。
導報記者發現，在淘寶保險頻道，購買保險產品贈送集分寶的幅度并不小。在一款陽光產險的交強險、商業險、車險優惠套餐宣傳頁面中顯示，“最高返3000元集分寶”。如此大幅度的優惠活動，吸引了不少消費者購買。據導報記者粗略估算，僅在雙十二當天該款產品交易量就高達近1500筆。
此前，在導報記者所關注的多起網銷保險滿贈或返還有價證券的促銷案例中，業內專家就表示，在互聯網保險業務監管辦法空白的情況下，此類促銷行為都屬于“擦邊球”行為，鉆法律的空子。而在保監會首份互聯網保險監管辦法正式出臺后，業內專家預言，諸如此類的“擦邊球”行為或不再出現，或將遭監管部門嚴懲。
此外，《征意稿》還特別指出，“投保人交付的保險費應直接轉賬支付至保險機構的保費收入專用賬戶，第三方網絡平臺不得代收保費并進行轉支付。”對此，業內人士分析，這主要是為了避免“坐支保費”等風險發生，如此一來，諸如支付寶轉賬等渠道就不能使用了，第三方網絡平臺應該開設專用賬戶直接對接險企賬戶。
網購注意三步曲
中保協統計數據顯示，2011-2013年經營互聯網保險業務的主體從28家上升至60家，年均增長率達46%；3年間互聯網保險規模保費從31.99億元增長到291.15億元，增幅總體達到810%，年均增長率達到201.68%；3年間互聯網保險投保客戶數從815.73萬人增長到5436.66萬人，增幅達到566.48%。
從分布渠道來看，最新統計數據顯示，今年前三季度，中保協共有32家財產險會員公司開展互聯網財產保險業務，累計互聯網財產保險保費收入3453066.5萬元，占同期原保險保費收入5621.47億元的6.14%。
值得注意的是，高速的增長率也使得風險事件頻發。今年5月保監會還就“警惕各類利用網絡實施保險違法犯罪活動”下發通知指出，發現不法分子通過互聯網投保后詐騙保險金、利用互聯網非法經營保險業務，以及在網絡支付環節盜劃、侵占保險客戶資金等違法犯罪行為，并提醒各單位應提高警惕，發現情況應及時上報。
對此，專家提醒消費者網購保險應尤為謹慎。青島市保險行業協會工作人員在接受導報記者采訪時表示，消費者網上購買保險可以采取三步走戰略：首先，提出三個關鍵需求，對比保障；其次，兩分鐘詳讀條款，避免誤解；最后，一分鐘核對信息，及時更正。
