第十屆中國支付清算論壇日前在北京舉行，釋放出支付行業(yè)嚴(yán)監(jiān)管的強(qiáng)烈信號(hào)。《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者從會(huì)議獲悉，圍繞打擊支付市場亂象、治理涉賭涉詐資金鏈等，下一步監(jiān)管部門仍將打出一系列防風(fēng)險(xiǎn)組合拳。與此同時(shí)，下一步，支付領(lǐng)域的數(shù)據(jù)安全和治理也將成為監(jiān)管關(guān)注焦點(diǎn)。

猛藥去疴 整肅支付市場秩序

“2016年以來，累計(jì)處罰銀行支付機(jī)構(gòu)1436家次，罰沒11.3億元，引導(dǎo)22家支付機(jī)構(gòu)主動(dòng)退出市場，對(duì)17家支付機(jī)構(gòu)不予續(xù)展，撤銷了兩家嚴(yán)重違規(guī)支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)許可，順利完成先鋒支付階段性風(fēng)險(xiǎn)處置，業(yè)務(wù)劣態(tài)的市場退出機(jī)制初步形成。”人民銀行副行長范一飛表示，支付嚴(yán)監(jiān)管成為常態(tài)，人民銀行主動(dòng)開展支付市場亂象整治，猛藥去疴，重點(diǎn)治亂，有力地整肅支付市場秩序，強(qiáng)化機(jī)構(gòu)監(jiān)管，堅(jiān)持對(duì)違法、違規(guī)行為零容忍。

具體來看，一方面，人民銀行強(qiáng)化功能監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊非法經(jīng)營支付業(yè)務(wù)行為，規(guī)范余額寶等支付+基金業(yè)務(wù)，對(duì)花唄、借唄等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)貸款業(yè)務(wù)問題早關(guān)注、早研究，有序清理支付機(jī)構(gòu)涉P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，強(qiáng)化專項(xiàng)治理。建立跨境賭博和電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金鏈綜合治理機(jī)制。聯(lián)合公安部門開展“斷卡”行動(dòng)，打出風(fēng)險(xiǎn)防控組合拳。

與此同時(shí)，平臺(tái)企業(yè)支付監(jiān)管成效明顯。范一飛指出，近年來，人民銀行高度關(guān)注支付領(lǐng)域反壟斷問題，積極開展專題研究與監(jiān)管實(shí)踐。針對(duì)當(dāng)前平臺(tái)企業(yè)從事支付等金融業(yè)務(wù)普遍存在的突出問題，約談騰訊等13家平臺(tái)企業(yè)，要求有序落實(shí)整改要求。目前，整改工作取得了重要的階段性成果，一些監(jiān)管措施已逐步形成制度規(guī)范，部分反壟斷監(jiān)管要求已納入《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例》草案，進(jìn)入實(shí)質(zhì)性立法階段。

下一步，支付嚴(yán)監(jiān)管仍是主基調(diào)。范一飛透露，下一步將推動(dòng)《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例》盡快出臺(tái)，持續(xù)鞏固政府監(jiān)管、行業(yè)自律、公司治理、社會(huì)監(jiān)督四位一體監(jiān)管體系，夯實(shí)支付產(chǎn)業(yè)監(jiān)管的法制基礎(chǔ)，嚴(yán)厲打擊非法支付活動(dòng)，堅(jiān)決遏制部分機(jī)構(gòu)短期機(jī)會(huì)主義傾向和與監(jiān)管博弈的企圖，堅(jiān)決打消其繞開監(jiān)管、尋求不正當(dāng)競爭優(yōu)勢的念頭。借力科技創(chuàng)新，提高支付業(yè)務(wù)事中、事后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管能力，實(shí)現(xiàn)支付指令和信息在支付全流程穿透管理，有效提升支付風(fēng)險(xiǎn)防控水平。

挑戰(zhàn)仍存 數(shù)據(jù)治理成監(jiān)管重點(diǎn)

盡管嚴(yán)監(jiān)管成常態(tài)，但支付安全發(fā)展仍面臨不少風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。其中，數(shù)據(jù)治理成監(jiān)管關(guān)注的焦點(diǎn)。

“支付直接服務(wù)企業(yè)經(jīng)營、百姓生活，每天產(chǎn)生數(shù)以億計(jì)的信息數(shù)據(jù)，是典型的數(shù)據(jù)密集型產(chǎn)業(yè)，支付數(shù)據(jù)及交易行為的風(fēng)險(xiǎn)管控能力將決定行業(yè)發(fā)展天花板。”建行副行長王浩說。

范一飛指出，一方面有的平臺(tái)企業(yè)實(shí)施封閉策略，開展本代本業(yè)務(wù)，形成資金信息閉環(huán)，透明度差，向清算機(jī)構(gòu)上報(bào)交易信息不完整、不規(guī)范，未滿足電子支付指令性、完整性、一致性、可追蹤性的要求。另一方面，一些企業(yè)積極利用算法，深度挖掘分析數(shù)據(jù)，驅(qū)動(dòng)企業(yè)科技產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，便利群眾生產(chǎn)生活。

“目前，支付領(lǐng)域算法應(yīng)用銳意深化，支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)被廣泛用于獲客營銷、信貸評(píng)分等場景，由于算法監(jiān)管方式尚不明確，監(jiān)管部門難以充分識(shí)別其中風(fēng)險(xiǎn)。”范一飛說。

支付清算協(xié)會(huì)金融科技服務(wù)部主任丁華明也表示，數(shù)據(jù)融合應(yīng)用困難是當(dāng)前數(shù)據(jù)治理面臨的主要問題。與此同時(shí)，數(shù)據(jù)質(zhì)量不高、存在信息孤島、數(shù)據(jù)隱私尺度難以把握等現(xiàn)象也比較普遍。

針對(duì)數(shù)據(jù)安全，一系列政策措施已經(jīng)落地。9月1日我國關(guān)于數(shù)據(jù)安全的首部法律——《數(shù)據(jù)安全法》的正式實(shí)施，建立數(shù)據(jù)分級(jí)分類管理制度，確定重要數(shù)據(jù)保護(hù)目錄等，對(duì)包括支付機(jī)構(gòu)在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)在個(gè)人金融信息保護(hù)上提出了新要求。《個(gè)人信息保護(hù)法》也將于11月1日起正式施行，將加強(qiáng)對(duì)包括金融賬戶在內(nèi)的敏感信息保護(hù)。

范一飛透露，下一步，還將加強(qiáng)支付領(lǐng)域數(shù)據(jù)透傳和算法監(jiān)管，做到支付交易信息的完整準(zhǔn)確標(biāo)識(shí)、傳遞和處理，確保支付交易信息在支付全流程、可穿透關(guān)聯(lián)保障支付消費(fèi)者的公平交易權(quán)。要聚焦公平競爭，推動(dòng)平臺(tái)企業(yè)有序開放支付接口，不能僅考慮某一家機(jī)構(gòu)，要真正向所有支付機(jī)構(gòu)開放，嚴(yán)禁排他性、歧視性支付協(xié)議。

久久為功 斬?cái)嗌尜€涉詐資金鏈

持續(xù)斬?cái)嗌尜€涉詐資金鏈也是支付行業(yè)下一步嚴(yán)監(jiān)管的題中應(yīng)有之義。據(jù)范一飛介紹，2020年至今，人民銀行累計(jì)協(xié)助公安部門偵辦涉賭案件5700余件，凍結(jié)資金194億元，主要支付渠道涉賭可疑交易較2020年初下降超五成，涉詐單位銀行賬戶同比下降91%，對(duì)非法買賣賬戶的5.2萬個(gè)單位和個(gè)人實(shí)施金融懲戒。

“我們要堅(jiān)持常態(tài)化嚴(yán)監(jiān)管，堅(jiān)決防止支付機(jī)構(gòu)因內(nèi)外部原因鋌而走險(xiǎn)，為違法違規(guī)行為提供支付通道和挪用客戶備付金，必須以更大的決心、更強(qiáng)的力度和更實(shí)的舉措，確保既有防范風(fēng)險(xiǎn)的先手，也有應(yīng)對(duì)和化解風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)的高招。”范一飛說。

值得注意的是，近年來涉賭涉詐案件高發(fā)，不法分子作案手法、資金轉(zhuǎn)移方式不斷地翻新。公安部刑事偵查局局長、國務(wù)院打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會(huì)議辦公室主任劉忠義表示，隨著斷卡行動(dòng)的深入推進(jìn)，詐騙分子不斷升級(jí)技術(shù)手段，改變轉(zhuǎn)賬洗錢路徑，從今年6月份開始，一級(jí)涉案個(gè)人銀行賬戶數(shù)量呈上升趨勢，開戶行動(dòng)開始向一些地方性商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等規(guī)模較小的金融機(jī)構(gòu)蔓延。“虛擬貨幣大量用于轉(zhuǎn)移贓款，跑分平臺(tái)快速擴(kuò)張，第三方支付機(jī)構(gòu)風(fēng)控存在漏洞。”他說。

范一飛說，圍繞資金鏈治理，堅(jiān)持重點(diǎn)打擊和久久為功相結(jié)合，始終保持對(duì)涉賭涉詐團(tuán)伙的高壓攻勢，無論是支付工具、賬戶還是商戶都要管嚴(yán)、管好、管到位，用好監(jiān)管抓手。具體而言，要深入存量排查清理，做好涉案賬戶倒查和分析，開展一人多卡、睡眠卡整治，要深化技防建設(shè)，加快推進(jìn)反詐反賭資金交易平臺(tái)建設(shè)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警，提升打擊治理有效性和精準(zhǔn)度。

騰訊金融科技副總裁鄭浩劍表示，借助支付科技的創(chuàng)新發(fā)展，市場主體可以更好地感知風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢，更準(zhǔn)確地甄別風(fēng)險(xiǎn)隱患，更快采取風(fēng)險(xiǎn)措施，建立與支付創(chuàng)新相匹配的高效的風(fēng)控機(jī)制。有助于增強(qiáng)對(duì)洗錢、欺詐、涉賭等違法犯罪活動(dòng)的打擊能力，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)防范水平不斷地升級(jí)，筑牢金融安全的防護(hù)網(wǎng)。