□ 多家銀行近日相繼啟動新一輪沉睡賬戶清理工作，旨在優化資源配置、提升金融服務質效并防范風險。

□ 實際操作中，各銀行對沉睡賬戶的清理范圍及認定期限有所不同，部分銀行將兩年及以上未發生動賬交易作為清理標準。

近日，多家股份制銀行、城商行及農商行等金融機構相繼發布公告，宣布啟動新一輪沉睡賬戶清理工作。此舉旨在通過對個人長期未使用的銀行賬戶進行集中清理，優化銀行資源配置，提升金融服務質效。

所謂沉睡賬戶，指的是那些5年及以上未發生主動交易且賬戶內仍有余額的個人銀行賬戶。由于長期閑置甚至被遺忘，這些賬戶已成為銀行的資源浪費點。中國銀行研究院研究員杜陽表示，對銀行而言，沉睡賬戶占用了大量服務器空間、系統處理能力，長期維護這些賬戶會消耗大量的人力、物力和財力，清理它們可釋放銀行資源，提高運營效率。

此輪清理行動范圍廣、力度大、針對性強。以浙商銀行和南京銀行為例，前者公告明確指出，對截至2024年10月31日連續兩年及以上未發生存取現、匯款轉賬等主動類資金交易，且賬戶余額(含金融產品)小于等于10元的個人銀行賬戶(包括I類戶、II類戶、III類戶，不含信用卡)進行清理；后者則強調，經營狀態異常賬戶、一人多戶等在符合相應清理條件下將被納入清理范圍。

中國銀行研究院研究員葉銀丹介紹，實際操作中，各銀行對沉睡賬戶的清理范圍及認定期限有所不同，部分銀行將兩年及以上未發生動賬交易作為清理標準。

招聯首席研究員董希淼表示，沉睡賬戶不僅浪費了銀行資源，還存在資金被遺忘或挪用、個人信息泄露等風險隱患；清理這些賬戶有助于喚醒閑置資金，提高資金利用效率，維護消費者合法權益；同時，也能加強銀行賬戶管理，降低潛在風險。

防范電信網絡詐騙風險也是此次清理行動的重要驅動因素，長時間不活躍的賬戶可能成為非法資金的流動渠道。天眼查數據研究院有關負責人表示，從小微企業司法案件涉及的金融信息來看，一些不法分子利用經營狀態異常的企業賬戶實施違法犯罪活動。因此，銀行有必要加大力度對沉睡賬戶進行清理，防止不法分子利用這些賬戶進行欺詐活動，降低風險發生的可能性。

董希淼建議，針對非法出售、出借、購買銀行卡或支付賬戶的個人或機構，應采取更為嚴厲的措施，如暫停其銀行賬戶非柜面業務、限制其使用微信和支付寶支付等，并將其失信行為納入中國人民銀行征信系統等，以進一步提高其違法成本；還應建立動態監測機制，對信用卡等卡片業務進行實時監控，及時發現潛在風險并采取相應措施進行干預。

清理沉睡賬戶是銀行業合規經營、提升金融服務質效、踐行金融服務人民性的重要路徑之一，也是貫徹落實監管合規的重要體現。此前，金融監管部門曾發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》，強調要強化睡眠信用卡動態監測管理，嚴格控制占比。

葉銀丹表示，動態監測機制能對信用卡等卡片業務進行實時監控，通過數據分析及時發現潛在風險，并采取相應措施進行干預，積極防范風險，提高整體運營效率。同時，對持卡人進行分類管理，通過分析客戶的消費行為、還款記錄等信息，識別高風險客戶和低活躍度客戶，從而制定相應的管理策略。

其實，無論是信用卡還是普通的儲蓄卡，銀行都應當嚴格規范發卡營銷行為，強化銀行卡合規性管理。杜陽建議，銀行一方面要進一步完善睡眠卡管理體系，制定清晰的政策和流程來管理沉睡賬戶和睡眠卡清理工作；另一方面要建立健全內部審計和監控機制，定期審查賬戶活動，確保各項操作符合監管要求。(經濟日報 本報記者 王寶會)