黨的二十屆三中全會提出，積極發展科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融，加強對重大戰略、重點領域、薄弱環節的優質金融服務。在普惠金融方面，監管機構推動小微企業融資協調工作機制落實落細、鼓勵金融機構創新金融產品，銀行業加大普惠信貸供給，進一步擴大普惠金融服務覆蓋面。國家金融監督管理總局發布的最新數據顯示，2024年三季度末，銀行業金融機構用于小微企業的貸款(包括小微企業貸款、個體工商戶貸款和小微企業主貸款)余額79.8萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款余額32.6萬億元，同比增長14.7%。金融“活水”加速流向薄弱環節。

建立融資協調機制

支持小微企業高質量發展，是穩定宏觀經濟大盤促進就業的現實需要和推進經濟轉型升級的必然要求。為引導信貸資金快速直達基層小微企業，金融監管總局、國家發展改革委牽頭建立“支持小微企業融資協調工作機制”，從供需兩端發力，統籌解決小微企業融資難和銀行放貸難的問題。

金融監管總局副局長叢林介紹，在國家層面，由金融監管總局和國家發展改革委來牽頭，相關部門和銀行機構共同參與，負責總體統籌調度，并且加強產業政策、財稅政策和金融政策的對接協同，更好地形成政策協同的乘數效應。在地方層面，省市縣要建立相應的工作機制，因地制宜細化方案，做好各項工作任務落地。特別是在縣級層面要成立工作專班，組織開展企業走訪、需求摸排和融資推薦。在銀行層面也要設立工作專班，調動行內資源，發揮基層銀行機構敢貸愿貸的積極性，主動及時對接小微企業融資需求。

叢林表示，建立小微企業融資協調機制希望達成三個目標：一是直達基層。低成本信貸資金要直達基層，打通惠企利民的“最后一公里”。二是快速便捷。銀行原則上要在1個月內作出是否授信的決定。對于符合條件的企業，銀行要開辟綠色通道，優化流程，加快辦理速度。三是利率適宜。通過節約信息收集成本、壓減中間環節，減少放貸成本和附加費用，總體上降低小微企業的綜合融資成本。

各地小微企業融資協調機制正在積極推進。重慶金融監管局已會同重慶市發展改革委建立重慶市支持小微企業融資協調工作機制，并督促轄內銀行機構出臺無還本續貸業務操作規程細則，推動政策盡快落地見效。據介紹，該機制的核心是在縣級層面建立工作專班，搭建起銀企精準對接的橋梁。

地方融資平臺也在積極發揮作用。江西宜春市國資委管理的國投集團堅持“股權投資”和“產業投資”齊頭并進，通過產業基金投資、股權投資扶持以及產業孵化培育等途徑，加大對民營企業股權投資支持，目前已投資浙江飛圖影像科技、江西亞中電子科技等民營企業項目11個，總投資金額2.01億元。

“農業銀行把全面高效落實小微企業融資協調工作機制作為當前普惠金融業務發展的關鍵著力點。”農業銀行普惠金融事業部總經理黃建勤說，農業銀行組建專門團隊，深入園區、社區、鄉村，獲取企業真實的融資需求。對推薦清單內的小微企業，優先進行線上信貸產品對接。對線下信貸業務，則建立綠色審批通道，優化辦貸流程、提升辦貸效率。據了解，農業銀行在全國范圍內設立約300家普惠金融特色支行、500家普惠金融專營機構、1萬多家小微信貸業務重點發展網點，全面推動普惠金融業務下沉。

“為高效推進小微企業融資工作，我行成立專項工作組，制訂實施計劃，建立小微企業融資協調工作機制。”浙江農商聯合銀行轄內三門農商銀行董事長張學定表示，該行強化政銀合作，常態化開展走訪，精準對接小微企業融資需求，實現“應貸盡貸”。截至11月末，累計走訪4338戶，完成授信2824戶，金額13.63億元。

科技提升服務質效

金融科技的進步，有助于提升普惠金融服務質效。大數據、移動支付、物聯網等現代科技加速應用，為商業銀行突破網點局限，走進縣域和農村金融市場提供了可行性。

“過去，金融機構在農村領域服務時，面臨信息不對稱、操作成本較高等困境。隨著信息技術的使用和金融科技的推廣，為普惠金融的發展帶來了機遇。”中國農業大學經濟管理學院教授何廣文表示，金融機構應積極利用科技手段服務鄉村及新型經營主體和農戶。

當前，農村商業銀行紛紛發展手機銀行推進普惠金融。蓮都農商銀行上線了云簽名功能，完成線上征信授權等合同文本的線上化。該行手機銀行客戶數24.75萬戶，占全行總客戶數的48.42%。浙江農商聯合銀行轄內東陽農商銀行通過全新一代企業手機銀行“浙企智管”產品應用，為近2萬企業用戶提供全流程線上服務。

專家表示，手機銀行等移動金融服務的迅速普及，方便快捷地滿足了縣域和農村地區支付結算、轉賬匯款等基礎金融需求，大幅降低了對物理網點的依賴；依托大數據、云計算等技術開發的一系列全流程在線融資產品，可將審批、簽約、放款、還款等環節全部在線自助式操作和自動化處理，有效提升了對偏遠地區客戶金融服務的覆蓋面。

大數據技術的應用有助于將小微企業相關數據變成貸款信用。通過分析小微企業納稅數據、用電數據、市場監管獎懲數據等，可使金融機構更好地看清融資企業的面貌，評估出貸款金額。針對小微企業融資抵押物不足的問題，廣西貴港市銀行與稅務部門協作進行數據互通，持續提升“銀稅互動”合作機制落實質效，助力企業“以信用換貸款”，提升銀行授信效率。“公司最近需要辦理一筆70余萬元的貸款，銀行工作人員看了公司稅務信用評級還有相關材料，很快就予以授信。”貴港市澤潤能源有限公司法定代表人溫澤斌說。

銀行數字化轉型也有利于企業融資成本的降低。2024年9月29日郵儲銀行發布《關于積極響應協會倡議繼續降低小微企業和個體工商戶支付手續費的公告》。郵儲銀行表示，該行不斷完善客戶數字化服務體系建設，對開戶、轉賬匯款、電子銀行和詢證函等支付結算產品，實現小微企業的精準識別、降費政策的準確實施、減費紅利的精確滴灌，為減費讓利政策的有效實施提供科技支持。

市場主導政府引導

實現普惠金融的高質量發展，應由市場主導、政府引導。政府的主要職責是完善普惠金融基礎設施，其主導的信用體系和擔保體系在解決信息不對稱問題、防范風險和支持重點領域方面發揮著重要作用；而市場在需求驅動、信用信息邊界擴展和風險識別、數據探索方面具有優勢。需要尊重市場規律，同時在多元生態的塑造上，要分工明確、各具特色、有序競爭，形成大行與小行、銀行與非銀機構、商業利益與社會責任的良性互動。

推動普惠金融高質量發展，要構建和完善多層次普惠金融市場體系。“我國普惠金融服務呈現了‘頭雁領航、群雁齊飛’的景象，大型銀行、中小銀行、農村金融機構共同構建起了多層次的普惠金融服務體系。中小銀行與大型銀行在從事普惠金融服務方面各有所長，并不是‘零和博弈’，要結合各自優勢、錯位發展，不斷拓寬普惠金融的廣度和深度，共同服務好數以千萬計的小微企業。”中國農業銀行普惠金融事業部副總經理蔣劍平說。

奇富數科總裁周旭強表示，中小型城商行和農商行在數字化轉型的道路上面臨數據樣本的稀缺性與不均衡性兩大挑戰。數量樣本不夠充足帶來的稀缺性，限制了模型開發的精確性甚至是有效性；數據樣本未覆蓋下沉及長尾客群帶來的不均衡性，限制了模型對更廣泛人群的適用性，從而限制了普惠金融服務的可得性。為打破這一困境，構建商業銀行之間技術共建共享、數據安全流通通道就顯得尤為迫切。

“當前，信息不對稱是導致銀行開展普惠金融信用風險偏高的主要因素，也是影響銀行積極性的主要原因。現階段我國征信體系仍有待進一步完善，主要表現在部分中小微企業、低保人員等機構或群體的部分交易信息未被完全納入征信體系，征信覆蓋人群較大但是有效融資人群較小，在征信系統中沒有借貸記錄的用戶數量龐大等。未來，繼續擴大征信體系覆蓋范圍、提升征信系統信息質量，不斷完善征信體系，是發展普惠金融的重中之重。”招聯首席研究員董希淼表示。

（彭江）