近日，大童保險服務正式發布《2024年度好賠服務報告》（以下簡稱“報告”）。報告通過對不同險種的理賠數據分析，結合保險公司公開發布的理賠年報數據，為消費者提供了實用的保險配置提示。

報告顯示，自2017年起，大童好賠已累計為18.63萬客戶提供貼心、高效的理賠服務，成功輸送賠款高達21.56億元。僅在2024年，大童好賠便處理了4.8萬件賠付案件，為客戶輸送了5.21億元的理賠款，惠及3.73萬名客戶，同比增長達20.02%。這一顯著增長不僅體現了大童好賠服務的高效與專業，更贏得了客戶的廣泛信賴，促使15.5萬名客戶在2024年度選擇在大童為其家庭補充風險保障方案，這些家庭總保額攀升至1970億元。

特別值得一提的是，得益于大童“保單托管+好賠服務”的深度協同，累計有2050個家庭在保險服務顧問的協助下，成功找回了原本可能被遺漏的6400萬元理賠款。

重疾賠款占比高但人均保額不足，需要重點關注并及時補充

報告顯示，重疾險賠款在理賠總支出中占比達 58.50%，穩居首位。這一數據與眾多保險公司理賠年報相吻合，重疾險賠付金額普遍超過險企理賠總支出的半數。這不僅反映了重疾險在保險保障中的重要地位，也提示消費者應當更加重視重疾險的配置。在件均賠付金額上，大童好賠協助獲賠的案例中，重疾理賠件均約 14 萬元，行業件均賠付中位數約 12 萬元。但根據權威醫學機構研究，重疾康復所需費用通常在 10 - 50 萬元，這就意味著當前多數家庭的重疾險保額配置遠遠無法滿足實際需求，保額的充足配置亟待進一步關注。

此外，在重疾出險人群中41 - 60 周歲年齡段的理賠案件量占比最高，達 49.11%；30 - 40 周歲理賠量次之，呈現出明顯的重疾年輕化趨勢。同時，不同年齡段和性別的高發重疾也存在差異，兒童白血病高發，中青年需警惕惡性腫瘤年輕化，中年男性及老年群體要留意心腦血管疾病，女性則需關注女性特定疾病。這些數據為消費者提供了重疾險配置的方向參考。

醫療類保障是“最實用”保障類型，商業醫療險是醫保的有效補充

2024 年，大童好賠協助 2.5 萬人完成醫療理賠，賠付金額達 1.5 億元。從理賠類型分布來看，住院及門診類醫療案件占比高達 91.17%，理賠頻率極高。這一數據與行業整體情況相契合，醫療險理賠呈現出 “高頻低額” 的顯著特征。因此醫療險在日常生活中是最有可能用到的保險類型之一，應優先考慮配置。

在大童處理的醫療案件里，疾病理賠的數量高于意外理賠，從年齡來看，主要集中在 0 - 17 周歲的未成年人群體，肺炎、發燒、病毒性感冒等病癥就醫的案件尤為集中。

此外，據官方數據顯示從2016年至2023年，老齡化社會環境下，我國人均醫療保健消費支出從1307元增長到2460元，占人均消費支出的比重從7.6%提高至9.2%。2024年上半年，比重略有提高，到達了9.3%。然而，報告中顯示老年群體住院、門診出險占比達90.53%。

面對高頻發生的醫療需求，僅依靠醫保，往往難以滿足實際需要。許多進口藥物、先進的醫療技術和設備都不在醫保報銷范圍內，像治療癌癥的靶向藥，就無法通過醫保進行報銷。因此，面對醫保在高頻醫療需求面前的局限性，商業醫療險成為了有效的補充。百萬醫療險以保費低、保額高的特點，能夠補充基礎醫療費用；中端醫療險則涵蓋了特需病房、部分自費項目等，滿足品質醫療需求；高端醫療險則可報銷全球頂尖醫療資源的費用，并提供私人醫生、海外就醫安排等高端服務。

然而，消費者在選擇商業醫療險時，需綜合考慮自身健康狀況、經濟實力、就醫習慣及對醫療服務品質的期望，以選出最適合自己的保障方案。

身故主因是疾病，壽險保障需重視

在身故原因方面，報告中指出疾病類占比高達67.14%，其中惡性腫瘤最為突出，意外類占比32.86%。平安人壽的疾病類賠付件數和金額分別占比69%和65%，進一步印證了疾病身故的高發性。盡管壽險的保障范圍更廣，可賠付猝死等情況，但行業壽險理賠差異顯著，多數機構件均賠付較低，保障覆蓋不足。這也提醒了保險行業，在身故風險保障方面，仍有較大的完善空間。