日前，人社部就社會保險關系轉續及醫藥衛生體制改革等問題集中答復網友時明確表示，相應推遲退休年齡已是一種必然趨勢，未來將適時提出彈性延遲領取基本養老金年齡的政策建議。

“彈性延遲退休”的說法，讓越來越多的人開始清晰地意識到，退休養老這件事，今后還得多靠個人自身的資金儲備。時不我待，提前為自己規劃一份商業養老保障計劃，至關重要。

個人建立養老儲備金刻不容緩

社保只管溫飽、只夠“喝粥”，養兒未必能防老，相反還可能要來“啃老”。這些觀點并非危言聳聽。實際上，養老已經成為一個越來越嚴峻的社會問題，我國是典型的“未富先老”型國家，人口老齡化和基本養老保險長期收不抵支的現狀，決定了社保養老只能滿足退休者較低水平的養老需求。

同時，在獨生子女政策實行三十多年后，中國正全面迎來“4-2-1”家庭，而且隨著人均壽命不斷延長，“8-4-2-1”或“6-4-2-1”家庭也逐步出現。而從經濟角度看，如今年輕人自身的工作、生活壓力也都比較大，物價高、房價高，很多年輕人成年之后，不僅無法“補貼”父母，大多數還可能需要父母贊助購房首付款、結婚費用等。

保險專家指出，對于大眾而言，未來的養老壓力可謂巨大。如何提前做好計劃和規劃，為自己的養老籌備足夠的資金，是目前尚未步入老年的人們首要考慮的問題。

根據業內一份調查統計，以目前的水平看，一個老年人想要退休后基本生活無憂至少需要110萬元以上，而想要比較舒適地養老則至少需要250萬元。而且，由于生存期限較長，女性所需準備的養老金至少要提高20%至30%以上。考慮到通貨膨脹因素，這個數字每年都會水漲船高。

按照保險理財專家的說法，在經濟發達的社會，一般而言，每個人的養老保障由三部分構成：一是社會基本養老保險，這部分比例大約占養老金總數的30%。二是企業為員工準備養老的企業年金，比例也是30%。三是個人為養老準備的資金，包括保險、基金等，這部分比例大約占養老金總數的40%。

由于我國目前企業年金的發展尚處于初級階段，大部分居民沒有購買企業年金，因此個人儲備專項養老金便顯得尤為重要。

商業年金險助力養老

那么，個人具體如何來規劃養老儲備資金？“不要把所有的雞蛋放在一個籃子里”可謂是最形象的比喻。合理的資產配置可以分散風險，綜合各種理財工具的優點，既能為日常生活留出現金流，又能保證中長期有一個不錯的收益，可以有效地化解養老壓力。

在各種養老理財工具中，保險對于養老而言又有著特殊的意義。一個完整的養老理財組合中，保險毫無疑問是堅實的基礎，猶如一塊“壓倉石”。

當然，在準備將商業保險作為將來養老資金來源之一后，就是要挑選適合自己的產品。在低利率時代購買養老(年金)險這樣一種長期儲蓄險種，保險理財專家建議選擇有分紅功能的年金產品為佳。除了享受這類產品本身內含的固定收益率部分的利益，一旦將來市場利率上升后，投保人還能夠通過分紅收益，抵消一定的通脹影響。

比如，海康人壽近日推出的“樂無憂”年金保險(分紅型)，就是一款典型的年金保險。它不僅規定了保證領取的確定年齡段，而且可以終身領取，實現“活多久，領多久”，讓高齡老人可以放心安享晚年生活。同時，這類保險每年也會分配現金紅利，一定程度上抵御了通脹對財富的侵蝕。同時，這款產品自保單生效后的首個保單周年日開始，每年都可給付“生存保險金”，也可以進行保單借款，為投保者應急。

當然，需要強調的是，通過購買個人商業養老保險而獲得的養老金只是全部養老規劃的重要一環，市場上還有其他工具也可以用于養老儲備。為此，在選擇保險計劃時，應充分考慮目前的收入水平，并結合自己的日常開銷、未來生活預期、通貨膨脹等因素做出合理的選擇。專家建議購買商業養老保險所獲得的補充養老金占未來所有養老費用的20%至40%為宜。(來源：上海證券報)