文︳王譞

談及互聯網金融，當外界把目光都聚焦在BAT時，一些新興勢力卻低調潛行，悄然構建著新版圖，這其中，民生電商就是領跑者。

截至目前，民生電商旗下投融資平臺民生易貸交易額已經突破100億元；旗下電商類業務從單一在線商城擴展至O2O模式，網點超過2000家，總注冊用戶超過300萬。此外，在資產證券化、第三方支付、眾籌、征信等領域，民生電商也已落子布局。

然而，和諸多互聯網創業者對于“鎂光燈”的偏愛不同，作為掌舵人，民生電商董事長兼CEO吳江濤極少在公開場合露面。

或許，多年的金融從業經歷使其養成低調的行事作風。

“相比一線互聯網金融機構，民生電商起步較晚，但我們要以最快的速度成為互聯網金融新勢力”，鮮有露面的吳江濤卻流露出高調的野心。

轉身擁抱互聯網

2013年12月，36歲的吳江濤從民生銀行裸辭，入主民生電商。

那時，這家公司成立尚不滿一年，剛經歷管理層的波動；那年，正是中國互聯網金融元年。

“已經習慣了忙碌的12月31日，忽然安靜了，有些落寞有些輕松有些期待。”在2013年12月31日的微博上，吳江濤如是記錄當時的心境。

年齡不大，但論資歷，吳江濤絕對是金融“老兵”。作為民生系曾經最年輕的分行行長，吳江濤在銀行體系有著讓人羨慕的前景，此時轉行，為何？

時間點透露出端倪！

2013年，余額寶橫空出世，P2P成為流行詞，而原本精英化的傳統金融在互聯網面前卻似乎成了“守舊”的代名詞……毫無疑問，吳江濤被這股互聯網金融浪潮刺激了。

“互聯網金融的崛起，讓很多傳統金融從業者產生前所未有的危機感，當然，也產生了前所未有求變的渴望，包括我。”吳江濤說。

那段時間，他正好邂逅“變化”契機：民生電商管理層變動，新生的民生電商正尋求“變化”。

一個尋求變化的個人，一個尋求變化的集體，走到了一起。

當然，吳江濤并非不清楚這個“變化”的風險，這意味著他要放棄在銀行十余年積累的資源，也意味著人到中年，要重新開始新一輪的打拼。

僅今年兩個多月內，微眾銀行行長曹彤、副行長鄭新林就相繼離職，兩人都是從傳統銀行跳入互聯網，加入時間也都不長。

相比很多金融人擁抱互聯網的不適應，吳江濤卻如魚得水。他說自己大學畢業進入民生銀行，一待就是十多年，是民生銀行的“純凈水”；現在已經變成互聯網“混合飲料”，每天惦記著產品、體驗……，消化著網絡世界的新鮮元素，琢磨怎么將其與金融融合。

電商提供場景

創新金融、美好生活，這不是簡單的slogan，而是吳江濤給民生電商設立的愿景，也是他從業10多年的感悟。

“在銀行十幾年，很清楚地看到金融服務和老百姓實際需求仍有距離，這是民生電商想做的，也是我們必須抓住的商機。”吳江濤說。

不過，以電商命名，從成立伊始，民生電商就被外界貼上電商公司的標簽。

吳江濤戲稱，民生電商的名字起“小”了，“電商是我們的場景，或者說是觸角，是和老百姓產生高頻交互的手段。”

在他看來，以往金融機構最大的短板就是缺少對場景的掌握，“場景決定你能否掌握住用戶，決定你能否開發出對接用戶真實需求的產品，也決定你能否持續延展業務。”

民生電商的場景如何構建，燒錢復制現有模式？

“國內的電商行業已經非常成熟甚至飽和，市場環境不一樣了，我們沒法再復制阿里或者京東，燒不起那么多錢，也沒必要。”吳江濤清醒地認識到。

在此思路下，民生電商的“電商”選擇了“輕”模式：只搭平臺，關注和老百姓最相關、最貼近的商品和服務。

順理成章，與“民生”相關的生活消費、服務及金融需求，就成為民生電商業務的首選。

“以往金融業過度依賴線下網點，而互聯網則偏重線上，現在雙方呈現融合跡象，而我們一開始就集線下和線上于一體。”吳江濤說，與傳統互聯網電商不同，民生電商成立時就通過和民生銀行等的合作，構建了分布廣泛的線下社區網點。

目前，民生電商的電商類業務穩步發展，已經構建了在線商城、“民生齊妙”等平臺，覆蓋數百萬用戶。

“這是打造的第一批用戶交互場景，結合公司戰略和市場環境等，后續我們還會適時調整。”吳江濤說。

金融才是核心

電商場景之下，則是民生電商的金融類業務。

吳江濤坦言，在他的規劃中，民生電商的核心仍是金融，“我們要做的不是單純的金融零售，而是和各種實體產業關聯、交互的金融服務。”

這種布局體現在吳江濤為民生電商設計的頂層框架里：以金融為主軸，銜接互聯網和傳統行業，并協助其快速構建金融應用場景。

銜接，這是吳江濤眼中民生電商的重要價值之一，而銜接要從自身資源、能力，以及創新方向出發。因此，民生電商頂層框架的另外一部分應運而生：借助對金融機構的熟悉和理解，幫助他們豐富、提升技術，實現與互聯網的融合，而這些業務的核心都是金融。

平臺和產品是框架及戰略的實踐和落地。目前，在金融業務上，民生電商已經構建了民生易貸、民生轉賺、中投科信等平臺。

作為專業的投融資平臺，民生易貸通過互聯網手段，為產業鏈中各環節企業提供融資。據吳江濤介紹，民生易貸目前的累計成交額已突破100億元，而且到期產品全部本息兌現。

民生轉賺則是面向個人的資產權益流轉平臺，是民生電商在資產證券化領域的嘗試。通過旗下的中投科信，民生電商已邁入第三方支付領域。

遠不止于此，眾籌、保險、征信等金融類業務也已經納入民生電商的規劃。

在吳江濤眼中，互聯網金融是很多產業的跨界大融合，也是對“金融+”的探索。

這方面最新的嘗試是民生通訊。近期，民生電商旗下民生通訊與民生銀行信用卡中心合作，開啟了國內首個“金融+通訊”虛擬運營模式的探索。

此前，旗下民熙物流也已經在探索金融和物流的融合。

互聯網金融的發展，已經對人才、技術支撐等提出更高的要求。“民生電商因其背景、資源等優勢，擁有較強的跨金融、科技整合能力，這些都可以分享出去。”吳江濤說，民生電商旗下瑞服科技及睿民互聯已經在這方面提前布局了。

不過，在吳江濤看來，所有的這些只是起步，“電商和金融的融合才剛開始，民生電商還在創業，當前還只是星星之火。”

“經過前期的探索，民生電商制定了明確的時間成長表。”按照吳江濤的規劃，第一個階段用時3年，在劃定的業務上夯實基礎。如今，吳江濤掌舵民生電商近兩年，公司金融類業務快速成長，其他多項業務也已展露崢嶸。

“‘互聯網+’所帶來的產業、生活方式的革新，讓我們可以擁有更多的夢想。民生電商的目標是，抓住時代賦予的機會，探索互聯網金融的創新實踐，打造全新的金融生活服務平臺！”吳江濤對未來充滿信心，“心揣夢想、砥礪前行，星星之火必成燎原之勢。”